Kredyt rewolwingowy - co to jest?
Kredyt na ogół kojarzy się z pewną sumą pieniędzy, którą bank udostępnia klientowi. Transfer środków ma charakter jednorazowy - po spłacie kredytu umowa pomiędzy stronami wygasa. Niemniej jednak istnieje inny rodzaj kredytu, zwany rewolwingowym. Cieszy się on szczególną popularnością wśród przedsiębiorców, choć mogą też z niego korzystać także rolnicy. Co to jest kredyt rewolwingowy i kiedy warto takowy zaciągnąć?
Kredyt rewolwingowy - charakterystyka produktu
Kredyt rewolwingowy ma charakter kredytu odnawialnego, a swą konstrukcją przypomina kartę kredytową bądź kredyt w rachunku bieżącym. Klient podpisuje z bankiem umowę, na mocy której może korzystać z odnawialnego limitu. Po dokonaniu spłaty zadłużenia bądź jedynie odsetek, limit ponownie jest dostępny dla klienta. Kredyt rewolwingowy charakteryzuje się tym, że:
- przyznawany jest na krótki okres czasu - umowa zwykle zawarta jest na 12 miesięcy, choć można też znaleźć oferty długoterminowe,
- środki można przeznaczyć na dowolny cel,
- środki można wykorzystać do wysokości przyznanego limitu.
Kredyt rewolwingowy może mieć różną konstrukcję - czasami bank wymaga, aby spłacić kapitał wraz z odsetkami, zanim limit ulegnie odnowieniu. Najczęściej jednak klient w czasie trwania umowy spłaca jedynie odsetki, natomiast kapitał może zostać spłacony w dowolnym momencie, także po zakończeniu okresu obowiązywania umowy.
Kredyt rewolwingowy, a kredyt w rachunku bieżącym
Wiedząc, na czym polega kredyt rewolwingowy, nietrudno zauważyć, że przypomina on nieco kredyt w rachunku bieżącym bądź kredyt, który udzielany jest w ramach karty kredytowej. Niemniej jednak pomiędzy poszczególnymi produktami istnieje kilka różnic. Kredyt rewolwingowy, w przeciwieństwie do kredytu w rachunku bieżącym, nie wymaga natychmiastowej spłaty. W drugim przypadku, jeśli chcemy odnowić limit, musimy oddać pożyczony kapitał wraz z odsetkami. Ponadto, zaciągnięcie kredytu w rachunku bieżącym wymaga posiadania konta osobistego, na które na bieżąco wpływają środki finansowe. Zazwyczaj tego typu kredyt przyznawany jest stałym klientom, którzy osiągają odpowiednio wysokie wpływy na rachunek.
Tymczasem kredyt rewolwingowy umożliwia dokonanie jednorazowej spłaty kapitału bądź spłacanie go w transzach. Klient zobowiązany jest jedynie do bieżącego regulowania odsetek, wynikających z umowy. Co więcej, po kredyt w rachunku bieżącym najczęściej sięgają osoby fizyczne, nieprowadzące działalności gospodarczej. Jest on dobrym sposobem na podreperowanie domowego budżetu. Kredyt rewolwingowy zwykle jest zaciągany przez firmy, które potrzebują stałego dopływu gotówki, aby móc rozwijać prowadzoną działalność.
Kredyt rewolwingowy, a obrotowy
Kredyt rewolwingowy inaczej nazywany jest kredytem obrotowym, bowiem z angielskiego słowo "revolving" oznacza właśnie "obrotowy". Umożliwia on pozyskanie środków finansowych w dowolnym momencie, na przykład w przypadku przejściowych problemów z płynnością. Jeśli przedsiębiorca potrzebuje pieniędzy na dokonanie płatności za fakturę czy zrealizowanie większych zakupów, może sięgnąć po gotówkę pochodzącą z kredytu obrotowego. Pieniądze można przeznaczyć na dowolny cel, jednak musi być on związany z prowadzoną działalnością gospodarczą. Kredyt obrotowy dedykowany jest zarówno początkującym przedsiębiorcom, jak i tym, którzy na rynku działają już od dłuższego czasu. Zazwyczaj wymaga się, aby działalność była prowadzona przez co najmniej pół roku, zanim bank podpisze z klientem umowę kredytową.
Jakie wymagania trzeba spełnić, aby otrzymać kredyt rewolwingowy?
Kredyt obrotowy posiada w swojej ofercie każdy większy bank. Każda instytucja określa warunki kredytowania indywidualnie, jednak podstawowym wymogiem jest posiadanie zdolności kredytowej. Do jej oceny wykorzystuje się dokumentację finansową jednostki. Do banku należy więc dostarczyć takie dokumenty, jak:
- sprawozdanie finansowe za rok ubiegły,
- zeznanie podatkowe z poprzedniego roku,
- zaświadczenie o niezaleganiu w płatnościach składek ZUS i podatków,
- dokumentację z KRS bądź CEiDG, w zależności od tego, gdzie zarejestrowana jest firma.
Banki wymagają od swoich klientów, aby prowadzili oni działalność gospodarczą przez co najmniej pół roku, zanim złożą wniosek o kredyt. Niektóre instytucje zaostrzają ten wymóg - kredyt może otrzymać jedynie przedsiębiorca, który prowadzi firmę co najmniej przez 12 miesięcy. Ponadto, szansę na pozyskanie finansowania mają jedynie ci przedsiębiorcy, którzy osiągają zysk z prowadzonej działalności gospodarczej. Ponoszone straty przekreśla szansę na uzyskanie kredytu. Banki weryfikują także historię kredytową firmy, a więc sprawdzają, czy nie figuruje ona w bazach dłużników. Warto pamiętać, że niektóre bazy gromadzą informacje nie tylko o niespłaconych kredytach, lecz również o fakturach, rachunkach czy innych zobowiązaniach, za które nie dokonano płatności w terminie. W niektórych przypadkach banki oceniają zdolność kredytową samej firmy, a także jej właścicieli, zwłaszcza w przypadku działalności jednoosobowych.
Czy warto zaciągnąć kredyt rewolwingowy?
Kredyt obrotowy stanowi dla przedsiębiorców kolejne źródło finansowania, po które mogą sięgnąć w dowolnym momencie, przez cały okres obowiązywania umowy. Jego podstawową zaletą jest fakt, iż środki pieniężne można przeznaczyć na dowolny cel, w tym również na spłatę zobowiązań. Ponadto, przedsiębiorca nie musi regulować rat w konkretnych terminach - na bieżąco spłaca się głównie odsetki, natomiast kapitał można oddawać okresowo, co sprawia, że kredyt staje się bardziej elastyczny.
Przedsiębiorcy, którzy potrzebują dodatkowych środków pieniężnych, nie muszą składać wniosków o kredyt i oczekiwać na ich rozpatrzenie - pieniądze dostępne są niemalże od ręki przez cały okres obowiązywania umowy, oczywiście do wysokości przyznanego limitu. Kredyt rewolwingowy stanowi więc pomocne narzędzie finansowania, jednak należy pamiętać, że zobowiązanie to będzie trzeba, prędzej czy później, spłacić. Stąd też dobrze zawczasu zabezpieczyć środki, zwłaszcza jeśli spłata zadłużenia nastąpi pod koniec okresu kredytowania.
